연금저축이란? 연금저축의 종류, 연금저축 세액공제, 연금저축의 장단점 등

1. 연금저축이란?

연금저축은 개인의 노후생활 보장 및 장래의 생활 안정을 목적으로 10년 이상 개인이 낸 금액을 적립하여 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기저축상품입니다. 연금저축의 핵심은 바로 세액공제 혜택입니다. 연금저축에는 3종류가 있는데요. 가입을 어디에서 하느냐에 따라 연금저축펀드, 연금저축 신탁, 연금저축보험으로 불립니다.

2. 연금저축의 종류 : 연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험

가입을 어디에서 하느냐에 따라 연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험으로 불립니다 . 연금저축펀드는 증권사 혹은 자산운용사에서 가입하는 펀드의 성질을 띠고 있는 연금저축입니다. 다양한 상품에 투자하여 나오는 이익에 따라 연금액이 결정되므로, 일반적 펀드와 같이 원금손실의 가능성 또한 높습니다. 연금저축보험은 보험사에서 가입하는 장기적 상품입니다. 정기적으로 금액을 납부해야하고, 만 55세 이후에 연금을 일시금이 아닌 10년 이상 나누어 받는 조건으로 가입해야 세액공제가 됩니다. 연금저축신탁은 은행에서 가입하는 연금저축으로 2018년부터 판매 중지 되었습니다.

3. 연금저축의 장점

연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 연간 총급여액에 따라 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있습니다. 예를 들어, 총급여액이 5천5백만 원 이하인 사람이 400만 원을 납입하면 연말정산에서 66만 원에 대해 공제 받게 됩니다. 연금저축보험은 연간 300만~600만원 한도 내에서 소득에 따라 13.2%~16.5% 세액 공제를 받을 수 있습니다. 세액 공제를 받기 위해서는 최소 5년 이상 납입하고, 55세 이후부터 10년 이상 연금을 수령해야 합니다. 50세 이상이고 급여소득이 1.2억원 이하인 경우에는 600만원이 최대 공제한도입니다.

 

이외에도 연금저축의 목적은 국민들의 노후에 타서 쓸 수 있는 연금을 마련하는 것을 돕는 것입니다. 따라서 장기간 자금을 운용하면서 안정적으로 수익을 늘려가는 것을 목적으로 하고 있습니다. 장기 운용 등을 어느 정도 강제하기 위해서 목적에 맞지 않는 행동을 할 때 패널티가 발생하도록 상품이 설계되어 있습니다.

4. 연금저축의 단점

연금저축의 단점 중 하나는 중도 해지 시 발생하는 높은 세율입니다. 만약 가입기간이 5년 미만이거나 55세가 되기 전에 중도 해지를 할 경우는 받았던 세액공제 금액과 운용 수익 16.5%정도를 반납해야 합니다. 또한 연금저축의 경우 장기간 안정적으로 자산을 모을 수 있도록 하는 것이 목적이기 때문에 변동성이 큰 개별 주식에는 투자를 제한하고 있습니다.